Ansel es un buen estudio de caso sobre cómo desarrollar una nueva prestación de seguro desde cero, y quiero compartir un poco más sobre nuestro enfoque del diseño de prestaciones porque creo que puede aplicarse a una amplia gama de productos en todo el sector.
Ya he escrito antes sobre cómo utilizamos el diseño centrado en el ser humano para entender mejor los puntos de dolor de los empleados con su prestaciones de salud. A través de ese proceso, identificamos una brecha en la cobertura en la que las afecciones médicas importantes, aunque no siempre mortales, creaban un choque repentino en las finanzas del empleado. El seguro de gastos médicos mayores proporciona una valiosa protección, pero las elevadas franquicias aún se ciernen sobre las finanzas familiares. Los productos sanitarios complementarios tradicionales cubren algunas carencias, pero siguen dejando a las familias con gran parte del riesgo sanitario. Así que nos propusimos construir un nuevo tipo de plan de seguro médico complementario que ofreciera protección para las situaciones de salud que más afectan al bolsillo de la gente.
Pero una vez que decidimos nuestro enfoque, nos preguntamos: "¿Cuánto debe pagar el plan? ¿Cómo mantener un plan que cubre miles de condiciones lo suficientemente sencillo para que los consumidores lo entiendan? ¿Cómo hacer que sea lo suficientemente flexible para que funcione para empleados con diferentes niveles de exposición financiera en diferentes etapas de la vida?
He aquí cómo diseñamos las prestaciones de Ansel: creo que es un proceso que puede funcionar para cualquier número de nuevos productos de seguros innovadores.
- Simplifica tu activación de prestaciones.
Cuanto más sencillos sean los requisitos de las prestaciones, más fácil será presentar y adjudicar reclamos . Pregúntate: ¿qué es lo mínimo que necesitamos saber para pagar una prestación?
- Agrupa escenarios similares.
Si quieres abarcar un amplio abanico de situaciones que parecen muy diferentes al principio, piensa en los efectos posteriores que tiene sobre tus afiliados. Puede que encuentres patrones que te permitan crear categorías de prestaciones más sencillas.
- Diseña las prestaciones en función de las necesidades.
Ten en cuenta las necesidades del empleado y pregúntate cuál es la prestación mínima que supondría una diferencia significativa en la situación de este empleado. Más no siempre es mejor.
En Ansel, cubrimos más de 13.000 afecciones, y necesitábamos una forma de asegurarnos de pagar una prestación que protegiera adecuadamente a los afiliados de las facturas que les llegaban. Además, queríamos que nuestro plan fuera lo suficientemente sencillo como para que los empleados lo entendieran.
En primer lugar, optamos por pagar las prestaciones basándonos en un código de diagnóstico CIE-10. Esto tiene varias ventajas. En primer lugar, nos permite pagar las prestaciones en cuanto se diagnostica un enfermedad , basándonos en documentos que la mayoría de los empleados tendrán a mano, a menudo mientras el afiliado sigue en tratamiento activo. Esto garantiza que las prestaciones de Ansel llegarán a menudo antes de que el empleado reciba ninguna factura médica.
A continuación, creamos tres categorías de prestaciones para poder ofrecer una prestación significativa en una amplia gama de afecciones. Muchos planes de salud complementarios -especialmente los planes médicos de accidentes- tienen unos baremos muy detallados que atribuyen distintas cantidades de valor a las afecciones cubiertas. Es difícil para un consumidor entender qué está cubierto, qué no y por cuánto. Simplificamos las cosas agrupando nuestras afecciones cubiertas en escenarios similares para que el consumidor pueda entender más fácilmente la diferencia entre ellas.
Todos sabemos que una visita a Urgencias por deshidratación no es ni de lejos tan cara como una rotura del ligamento cruzado anterior o un infarto. Observando los patrones de tratamiento clínico, descubrimos que podíamos pagar un importe de prestación inferior por afecciones que sólo requerían una visita a Urgencias. Las llamamos enfermedades moderadas. Las afecciones que requieren un tratamiento más intensivo, como diagnóstico por imagen o cirugía ambulatoria, son un poco más gravosas económicamente, por lo que las llamamos Afecciones graves, y pagamos más montos de los beneficios. Para las enfermedades potencialmente mortales que requieren tratamiento intensivo, las clasificamos como catastróficas. Nuestra prestación catastrófica es siempre la más alta de las tres montos de los beneficios del plan Ansel.
Por último, optamos por un seguro flexible montos de los beneficios de 100 a 10.000 $, porque nuestro objetivo es mantener asequibles los costes de las primas destinando la cantidad adecuada de prestación justo cuando se necesita. Las emergencias sanitarias repentinas e inesperadas -incluso las más mundanas, como un corte profundo que necesita puntos o un ataque de cálculos renales- pueden agotar fácilmente la cuenta de ahorros o la HSA de un empleado. Peor aún, según una encuesta reciente, el 56% de los estadounidenses tenían deudas médicas en concepto de cobros, y para ⅔ de esas personas el importe es inferior a 5.000 dólares. En Ansel, vemos esto como una oportunidad para marcar la diferencia, manteniendo a la gente libre de deudas y en el buen camino con su plan financiero.
Al centrarnos en las necesidades de los empleados, simplificar los factores desencadenantes de las prestaciones y agrupar las situaciones comunes, pudimos diseñar un plan fácil de entender y capaz de marcar una diferencia significativa en la vida financiera de los empleados en caso de un problema de salud inesperado.
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