La forma más sencilla de elegir el plan de seguro médico adecuado

La inscripción abierta es la oportunidad que tienes una vez al año de elegir el plan de seguro médico adecuado para las necesidades cambiantes de tu familia. Todos los años -y especialmente ahora, con la continua amenaza del COVID-19- es una buena idea reevaluar tus opciones de seguro médico para el año que viene. 

Sé que comparar planes de salud puede hacer que a la gente le salga urticaria. Si te preguntas: "¿Qué seguro médico debo contratar?", ¡no te preocupes! Ayudar a la gente a entender cómo elegir un seguro médico es uno de mis superpoderes. Voy a enseñarte un proceso sencillo para que elijas con confianza el plan de seguro médico adecuado cada año. 

Sí, así es, al final de este artículo te sentirás seguro al comprar un seguro médico. Empecemos.

Primero, piensa en tus necesidades de atención sanitaria

El objetivo del seguro de gastos médicos mayores es cubrir el costo de la asistencia sanitaria que puedas necesitar en el próximo año. Al igual que ir al supermercado sin una lista es una mala idea, no debes elegir un plan de salud antes de haber pensado en lo que podrías necesitar que cubra. Pensar en las necesidades de atención sanitaria de tu familia te ayudará a perfeccionar el tipo de plan que quieres antes de empezar a ver las opciones.

¿Estás...?

• ¿Generalmente tienes buena salud? En ese caso, es probable que necesites atención preventiva, como un examen físico anual, un examen de mujer sana y/o revisiones preventivas de rutina, como una mamografía o una colonoscopia. También querrás un plan con un máximo de desembolso que limite tu exposición financiera en el improbable caso de una lesión o enfermedad catastrófica.

• gestión de una enfermedad crónica enfermedad? Además de la atención preventiva rutinaria y la cobertura catastrófica, querrás un plan que limite los costes relacionados con las visitas al proveedor, las recetas o las pruebas necesarias para gestionar tu enfermedad crónica enfermedad. Querrás prestar atención a los gastos de bolsillo, como el deducible y los copagos de cada plan de salud que estés considerando.

• ¿te estás preparando para un procedimiento planificado? Tal vez sepas que vas a tener un bebé o que necesitas una prótesis articular en el próximo año. Estos procedimientos pueden costo miles de dólares, y querrás un plan que reduzca tus gastos generales de bolsillo, incluyendo lo que pagas por tu deducible, los copagos y el coseguro, que pueden ser bastante costosos.

A continuación, entiende tus costes.

Los costes del seguro médico son un equilibrio entre deducible y la prima. Si pagas más cada mes (es decir, una prima de seguro más alta), generalmente pagarás menos de tu bolsillo si estás enfermo o lesionado. 

Lo contrario también es cierto. Una prima mensual más baja suele ir acompañada de mayores gastos de bolsillo si necesitas asistencia sanitaria durante el año.

Tanto si obtienes tu seguro médico en el trabajo como si lo compras por tu cuenta, es probable que tengas una opción con una prima mensual más baja y otra con una prima más alta. No cometas el error de elegir el plan con la prima mensual más baja sin entender cuáles serán tus responsabilidades costo-compartidas si enfermas o te lesionas .

Asegúrate de que entiendes cómo funcionan los gastos de tu bolsillo.

Si te preguntas: "¿Qué es un deducible?", ¡no eres el único! Tu deducible es el importe en dólares de tus facturas médicas que debes pagar antes de que tu seguro comience a cubrir el costo. Algunos planes tienen copagos u otros beneficios que puedes utilizar antes de llegar a tu deducible. A veces se denominan prestaciones "antes de deducible" o "primer dólar". Algunos planes tienen también una farmacia separada deducible, así que fíjate en eso.

Los copagos son una cuota fija que pagas por los servicios sanitarios, como las visitas al médico, los medicamentos recetados, las pruebas de laboratorio o el diagnóstico por imagen. Presta atención a si pagarás un copago antes de alcanzar tu deducible o sólo después de alcanzar tu deducible .

Coseguro significa que eres responsable de pagar un porcentaje del costo de tu atención médica. Los porcentajes pueden parecer bajos, como el 20%, pero pueden sumar mucho dinero en un procedimiento caro.

El importe máximo de tu bolsillo es el máximo que podrías tener que pagar en un año determinado. Suma todo el dinero que aportas a los servicios sanitarios cubiertos durante el año. Eso incluye el dinero que has pagado por tu deducible, los copagos y el coseguro. Una vez que tu gasto alcanza el máximo del plan de salud, se cumple tu responsabilidad de compartir costo y el plan de salud cubrirá los costes futuros en su totalidad hasta el final del año del plan.

Piensa en estos costes en relación con tus ahorros y tu capacidad de préstamo disponible. ¿Podrías hacer frente a una factura inesperada por el importe total de deducible ? ¿Y el importe máximo de tu bolsillo? Piensa en cómo las facturas médicas de ese tamaño podrían afectar a tus planes y objetivos financieros.

Cómo saber qué tipo de seguro médico es el mejor para ti.

No conozco tu situación, pero las personas que se encuentran en determinadas situaciones suelen gravitar hacia ciertos tipos de planes de seguro médico. A continuación te explicaré esas diferentes situaciones y por qué suelen ser más adecuados los distintos tipos de planes de salud. 

Las personas generalmente sanas suelen elegir primas más bajas y franquicias más altas.

¿Por qué? Las personas sanas no esperan utilizar mucha atención sanitaria más allá de la atención preventiva rutinaria, que suele estar cubierta en su totalidad sin costo-compartir. Asumen un riesgo calculado de no tener que pagar dólares por su deducible si tienen un año saludable. Sin embargo, el plan está ahí para limitar su exposición financiera en el improbable caso de un problema de salud catastrófico. Suelen depositar el dinero que ahorran en las primas en una Cuenta de Ahorro Sanitaria (HSA) para ayudar a pagar las facturas médicas en el futuro.

Las personas con enfermedades crónicas suelen elegir planes con deducibles modestos y copagos bajos.

Las personas que controlan enfermedades crónicas saben que necesitarán un determinado número de visitas al médico, pruebas y medicamentos recetados a lo largo del año. Elegirán un plan que equilibre sus primas mensuales con lo que pagan de su bolsillo cuando reciben atención médica. Prestan especial atención a si sus médicos están "en la red" y sus medicamentos están en el formulario para mantener sus costes lo más bajos posible.

Las personas con un procedimiento planificado suelen elegir el plan más bajo deducible .

¿Por qué? Las personas con un procedimiento próximo saben que es probable que alcancen el máximo de gastos de bolsillo durante el año del plan. En esta situación, suma el costo anual de la prima mensual más el máximo de gastos de bolsillo completo para ver tu costo todo incluido. Evalúa todas las opciones de tu plan de esta manera, y puede que descubras que el plan con la prima más cara es el menos costoso en general.

Ahora, complementa tu seguro de salud con cobertura y ahorro extra

Para mucha gente, el plan de seguro médico más barato con un alto deducible es la única opción que pueden pagar. Si ese es tu caso, un plan de seguro médico complementario puede ayudarte a prepararte para los gastos de bolsillo que puedan surgir. 

El seguro médico complementario de Ansel paga una prestación en metálico si te diagnostican más de 13.000 enfermedades de moderadas a catastróficas, desde neumonía y conmociones cerebrales hasta apendicitis y cáncer. Un proceso rápido en reclamos y una ayuda económica adicional en tu cuenta bancaria cuando estás enfermo o lesionado pueden contribuir en gran medida a tu tranquilidad. 

Los que tienen un deducible alto buscan en Ansel ayuda para pagar las facturas médicas si les diagnostican un enfermedad cubierto. Pero incluso las personas con planes bajos deducible aprecian una prestación en metálico que les ayude con los gastos adicionales que el seguro médico no cubre, como el transporte o el cuidado de los niños. Al fin y al cabo, hay muchos gastos que surgen cuando estás enfermo o lesionado. Aprende a calcular tus gastos para evitar sorpresas. Si te interesa Ansel, infórmate sobre nuestro plan y habla con tu empresa.

Ahora, ¡vete a inscribirte!

Si tienes una idea clara de la atención sanitaria que esperas, de los costes que asumes, del tipo de plan de seguro médico que te conviene y de cómo complementar tu cobertura, ya sabes cómo buscar un seguro médico con confianza durante esta próxima inscripción abierta.